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德恒研究丨包商银行被“接管”的法律分析-破产法探析三
时间:2019/5/28 9:03:47    作者:德恒律师事务所    点击:477 次
2019524日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会(下称银保监会)发布公告,认为包商银行股份有限公司(下称包商银行)出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,依法对其接管。商业银行接管系何种程序,由此会产生哪些后果,已成为社会大众关注的重点。本文将对上述事件进行法律分析,以厘清相关法律概念。
何为商业银行接管
 
根据《中华人民共和国商业银行法》(下称商业银行法)第六十四条、第六十五条、第六十六条、第六十七条等规定,当商业银行已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人利益时,国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管由国务院银行业监督管理机构决定并实施,同时接管决定应由国务院银行业监督管理机构进行公告。接管组织自接管开始之日,行使商业银行的经营管理权力。接管期限最长不得超过二年。
 
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条之规定,当银行业金融机构已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其他客户合法权益时,国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管。
 
另根据《中华人民共和国中国人民银行法》(下称人民银行法)第三十四条之规定,当银行业金融机构出现支付困难,可能引发金融风险时,为了维护金融稳定,中国人民银行经国务院批准,有权对银行业金融机构进行检查监督。
 
故包商银行本次接管事件,系由中国人民银行、银保监会依据上述相关法律规定,为保护存款人及其他客户利益,联合组建接管组织接管包商银行。接管组织依法享有对包商银行的经营管理权。本次公告载明接管期限为一年,但到期后经银保监会决定,依法最多可延期一年。
 
接管对包商银行债权债务及个人储户的法律效果
 
(一)债权债务关系不因接管而变化
根据商业银行法第六十四条第二款的规定,被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。故包商银行在被接管后,其对外的债权债务关系不发生任何变化,仍由包商银行承担原有对外的债权债务。
(二)个人储蓄存款本息的保障措施
根据《存款保险条例》第十八条、第十九条等相关规定,存款保险基金管理机构在符合规定情形的情况下,有权使用存款保险基金偿付被保险存款。
 
另根据《存款保险条例》第五条第二款规定,同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额(目前为人民币50万元)以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中(如最终发生清算情形)受偿。
 
基于上述法律规定及包商银行实际情况,中国人民银行、银保监会就接管包商银行问题答记者问时,已明确人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障,包商银行个人理财、银行卡、个人存贷汇业务正常办理,无需客户另行配合。
 
(三)民事诉讼程序或执行程序的中止
根据《中华人民共和国企业破产法》(下称企业破产法)第一百三十四条之规定,国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管措施的,可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。
基于上述规定,包商银行接管组织有权向人民法院申请中止对包商银行的民事诉讼或执行程序。
 
本次接管终止的法定情形
 
(一)接管决定规定的期限届满或者银保监会决定的接管延期届满
根据商业银行法第六十八条第一款的规定,当接管决定规定的期限届满或接管延期届满的,对包商银行的接管因期限届满而当然终止。
(二)接管期限届满前,包商银行已恢复正常经营能力
根据商业银行法第六十八条第二款的规定,如在接管期限内,包商银行已经恢复了正常经营能力,则银保监会有权决定接管提前终止。
(三)接管期限届满前,包商银行被合并或被依法宣告破产
根据商业银行法第六十八条第三款的规定,如包商银行在接管期间内被合并或被依法宣告破产,则银保监会对其接管终止。
 
商业银行被合并而需解散或被依法宣告破产的法律后果
 
(一)被合并而需解散的法律后果
根据商业银行法第六十九条之规定,如果商业银行因被合并而需要解散的,其应向国务院银行业监督管理机构提出申请,并经国务院银行业监督管理机构批准后解散。在解散过程中,其应依法成立清算组,并按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务,国务院银行业监督管理机构应对清算过程进行监督。
(二)被依法宣告破产的法律后果
根据商业银行法第七十一条之规定,如果商业银行不能支付到期债务,经国务院银行业监督管理机构同意,人民法院可依法宣告其破产,并由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和人员成立清算组,对其进行破产清算。
 
值得注意的是,商业银行在破产清算时,除清算费用、欠付职工工资和劳动保险费用外,个人储蓄存款的本金和利息应优先支付。故对于破产清算银行的个人储蓄存款,存款保险基金在最高偿付限额内进行偿付后,个人储户仍有权就剩余未清偿部分获得优先清偿。
 
商业银行能否进入破产重整程序及该程序是否构成接管终止的情形
 
虽然商业银行法中对商业银行破产重整未作出明确规定,但根据企业破产法第一百三十四条之规定,如商业银行出现不能清偿到期债务,资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的,国务院金融监督管理机构有权向人民法院提出对该商业银行进行重整或清算的申请。
 
根据上述企业破产法的相关规定,笔者认为商业银行可以通过国务院金融监督管理机构的申请,进入破产重整程序。同时根据商业银行法第六十八条的立法精神和本意,商业银行进入破产重整程序也应构成接管终止的法定情形之一。
 
结语
截至2016年,除5家大型商业银行及12家股份制商业银行外,我国已有1114家农村商业银行,134家城市商业银行,6家民营银行,134家外资银行。在坚决防范系统性风险、最大限度保护存款人和其他客户合法权益的原则下,积极通过接管、托管、破产清算、重整等多种手段化解上述风险,将是我国商业银行进一步发展和有效监管的主要选择。
 
 
 
 
陈浩,德恒合肥办公室律师;法学硕士,德恒律师事务所企业拯救与破产委员会委员;主要业务领域为企业拯救与债务重组。
 
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